Inhoudsopgave:
- De waarde van de eigenschap
- Het vermogen van de lener om te betalen> Het tweede type berekening houdt in dat wordt bepaald hoeveel een koper kan betalen om een hypotheeklening te betalen. U moet een aantal van de terminologie begrijpen en hoe deze werkt.
Video: Alles wat je moet weten over hypotheken 2024
Het onroerend goed licentie-examen zal vragen hebben met betrekking tot hypotheken en kredietverstrekkers. Een primaire kredietverstrekker heeft twee overwegingen wanneer hij een lening afsluit voor de aankoop of herfinanciering van onroerend goed: de waarde van het onroerend goed en het vermogen van de kredietnemer om de schuld af te lossen.
Bij het controleren van de waarde van het onroerend goed, willen geldschieters ervan verzekerd zijn dat als hun leners hun hypotheek niet kunnen afbetalen, ze de eigendommen kunnen verkopen en hun geld kunnen terugkrijgen. Ervan uitgaande dat de waarde van de woning voldoende is om de lening te garanderen, wil een geldschieter ervoor zorgen dat de kredietnemer de maandelijkse betaling, inclusief belastingen en verzekeringen, gedurende de looptijd van de lening kan doen.
De waarde van de eigenschap
De waarde van de woning heeft een directe invloed op de hoeveelheid geld die de geldgever u leent, en u moet voorbereid zijn om een wiskundig probleem te doen met betrekking tot dit onderwerp op het staatsexamen. Het percentage van de waarde van het object dat kan worden geleend, wordt de loan to value-ratio (LTV) genoemd, een bedrag dat wordt bepaald door de bank en de secundaire hypotheekmarkt.
De waarde van het onroerend goed is gebaseerd op een taxatie. In het geval dat een getaxeerde waarde en verkoopprijs verschillend zijn, is de hoeveelheid geld die kan worden geleend gebaseerd op de laagste van de twee getallen. En ja, dat betekent dat als u meer betaalt dan de getaxeerde waarde voor het huis, uw aanbetaling hoger zal zijn dan verwacht. Hier zijn enkele voorbeelden.
Een woning wordt verkocht voor $ 200.000. De taxatiewaarde is $ 200.000. De LTV-ratio voor de hypotheek is 80 procent. Hoeveel geld leent de bank? Welke aanbetaling is vereist?
$ 200, 000 (getaxeerde waarde) x 0. 80 (80 procent) = $ 160, 000 hypotheekbedrag
$ 200, 000 - 160, 000 = $ 40.000 aanbetaling
De verkoopprijs van het huis is $ 315, 000. De getaxeerde waarde is $ 300, 000. Als de bank een LTV-ratio van 80 procent biedt, welke aanbetaling is dan nodig?
$ 300, 000 (getaxeerde waarde) x 0. 80 = $ 240, 000 hypotheekbedrag
$ 315, 000 - $ 240, 000 = $ 75, 000
Een laatste probleem laat zien hoe je bereken de LTV, als u waarde- en leeninformatie krijgt. Stel dat de bank u $ 240.000 zal lenen voor een onroerend goed met een waarde van $ 300.000. Wat is de LTV-ratio?
$ 240, 000 ÷ $ 300, 000 = 0. 80, of 80 procent
Merk op dat bij deze problemen de getaxeerde waarde is gebruikt om het bedrag van de hypotheek te berekenen en dat vervolgens het hypotheekbedrag is afgetrokken van de verkoopprijs om de aanbetaling te weten die nodig is.Bij het doen van een probleem als dit, neemt u gewoon de cijfers voor wat ze zijn.
Het vermogen van de lener om te betalen> Het tweede type berekening houdt in dat wordt bepaald hoeveel een koper kan betalen om een hypotheeklening te betalen. U moet een aantal van de terminologie begrijpen en hoe deze werkt.
De kredietverstrekker gebruikt een kwalificerende ratio om te bepalen wat een lener kan betalen om een hypotheeklening te betalen. Wanneer u een
kwalificerende ratio gebruikt, , werkt u achterwaarts van het bruto-inkomen van de koper, meestal met behulp van maandelijkse bedragen voor hoofdsom, rente, belasting en verzekeringskosten om te komen tot wat de koper zich elke maand kan veroorloven om te besteden aan huisvesting. U moet er rekening mee houden dat het acroniem dat wordt gebruikt voor de betaling van
hoofdsom, rente, belastingen en verzekering PITI is. Wanneer geldschieters betaalbaarheidsberekeningen maken, gebruiken ze PITI als de totale maandelijkse kosten voor berekeningen van hypotheekleningen. Een kredietgever kan bijvoorbeeld zeggen dat een koper 28 procent van het totale bruto inkomen kan betalen in maandelijkse betalingen (hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringskosten). Dit percentage wordt de
front-end ratio genoemd. De geldschieter stelt ook vast dat de totale maandelijkse schuldbetalingen van de lener, inclusief PITI, niet groter kunnen zijn dan 36 procent van het totale bruto inkomen van de lener. Dit percentage wordt de back-endverhouding genoemd. U vindt al dan niet een vraag over de berekening van de kwalificerende ratio op het onderzoek, maar het berekenen ervan is een service die makelaars routinematig bieden aan hun klanten en klanten. En voor het geval u uw eigen berekeningen wilt doen, is hier een voorbeeld.
Stel dat u $ 96.000 per jaar verdient. Met behulp van de vrij standaard kwalificerende ratio's van 28 procent voor hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen (PITI) en 36 procent voor totale schulden, hoeveel kunt u het zich veroorloven om PITI per maand te betalen?
$ 96, 000 x 0. 28 = $ 26, 880
$ 26, 880 ÷ 12 (maanden) = $ 2, 240 maximum maandelijkse PITI
U kunt de berekening ook op deze manier uitvoeren:
$ 96, 000 ÷ 12 (maanden) = $ 8, 000
$ 8, 000 x 0. 28 = $ 2, 240
Nu waar, vraag je, komt de 36% back-end ratio binnen?
$ 96, 000 x 0. 36 = $ 34, 560
$ 34, 560 ÷ 12 (maanden) = $ 2, 880 maximum totale maandelijkse schuldbetalingen inclusief PITI
Samen, de front-end en back-end ratio's zodanig werken dat de PITI van de kredietnemer en de totale schulden onder beide criteria moeten vallen. Dus als in het voorbeeld de totale maandelijkse langetermijnschuldbetalingen van de lener zonder PITI $ 2, 000 per maand waren, zou de kredietgever de lener toestaan om $ 880 of minder aan PITI uit te geven.
Aan de andere kant, als de lener geen andere schuld heeft, zou de geldschieter de kredietnemer nog steeds niet toestaan meer dan $ 2, 240 aan PITI uit te geven. Hoeveel geld er ook beschikbaar is voor PITI, de kredietgever gebruikt dat bedrag om te berekenen hoeveel van een hypotheek de lener zich kan veroorloven om te betalen.
